Rádi byste se pustili do smysluplného spoření pro lepší budoucnost své rodiny a zaujalo vás stavební spoření? Pak byste se v této oblasti měli co nejlépe informovat. Proto je teď správný čas se s jedním z nejrozšířenějších způsobů spoření u nás seznámit. Podíváme se na jeho historii, benefity, ale i na změny, které se v rámci stavebního spoření v blízké době chystají.

Co je vlastně stavební spoření?

Víte, že v České republice aktuálně existuje okolo 40 milionů probíhajících stavebních spoření? V průměru tak vychází téměř 4 smlouvy o stavebním spoření na každého obyvatele. V našich končinách jde totiž už po dlouhá desetiletí o jeden z těch úplně nejčastěji volených způsobů spoření. Stavební spoření, tak, jak ho dnes známe, vzniklo ve 30. letech minulého století v Německu.

Tehdy se totiž součástí procesu spoření na vlastní bydlení oficiálně staly také státní příspěvky, které k tomuto spoření neodmyslitelně patří až doposud. Se vznikem samostatného Česka přišel také Zákon o stavebním spoření a podpoře stavebního spoření. Na jeho základech vznikly také stavební spořitelny, které svým klientům zjednodušují nárokování státní podpory.

Princip stavebního spoření není nijak složitý. Spoříte si na zajištění vlastního bydlení a uložené finanční prostředky vám spořitelna úročí. Pomoc se spořením nabízí i stát, a to formou příspěvků. Chcete-li si bydlení pořídit před koncem spoření, můžete si vzít některou z populárních výhodných půjček, jako je třeba tato: https://proficredit.cz/pujcka-na-ucet. Nebo můžete o úvěr požádat přímo v rámci vašeho stavebního spoření. I tento úvěrový produkt však podléhá úrokovým sazbám.

Chystaný konsolidační balíček upravuje i stavební spoření

Stavební spoření do jisté míry podporuje také stát. Je totiž i v jeho zájmu, aby obyvatelé České republiky stavěli a kupovali nemovitosti a bydleli takzvaně ve vlastním. Aktuální podpora ze strany státu činí 10 % z ročního vkladu do stavebního spoření. Maximální limit této státní podpory však dosahuje základu pouze 20 000 Kč ročně.

Ať už tedy do svého stavebního spoření uložíte 20 000 nebo 300 000 Kč, vždy získáte pouze maximální 10% příspěvek ve výši 2 000 Kč na osobu a rok. To se však od příštího roku změní.

Úpravy, které vláda v rámci konsolidačního balíčku představila, totiž zahrnují i stavební spoření. Konkrétněji snížení maximálního státního příspěvku o celou polovinu, tedy na 5 %. Z původních 2 000 Kč na 1 000 Kč v případě dosažení požadovaného ročního limitu pro vklad.

Tyto změny se dotknou nových i stávajících smluv o stavebním spoření. V platnost vejdou již začátkem příštího roku, ale reálně je zaznamenáme až v roce 2025. K připisování státních příspěvků totiž dochází jednou ročně, a to za předešlý rok. Některé spořitelny se také již nechaly slyšet, že aby předešly poklesu zájmu o stavební spoření, budou rozdíl svým klientům doplácet z vlastní kapsy.

Na co lze použít stavební spoření?

Při sjednávání spoření si nastavujete finanční cíl, jehož chcete dosáhnout. Spadají do něj nejen peníze, které na spoření každý měsíc posíláte, příspěvky od státu a úroky od spořitelny, ale také případný úvěr. Proto vám doporučujeme si už na začátku nastavit raději vyšší cílovou částku.

O úvěr lze požádat po uplynutí dvou let od založení spoření. V případě předčasného ukončení spoření a výběru peněz vás v závislosti na podmínkách konkrétních spořitelen čekají různě přísné sankce.

Účelem stavebního spoření je řešení vlastního bydlení. Využít jej tedy můžete k nákupu stavebních pozemků pro stavbu domu či bytu, samotnou výstavbu i koupi nemovitosti, půdní vestavby, modernizace a opravy či rekonstrukce vašeho již stávajícího bydlení.

S pořizováním vlastního bydlení, jeho používáním i zvelebováním je ale také spousta dalšího zařizování, které stojí nemalé peníze. Proto ze stavebního spoření můžete poplatit i nejrůznější administrativní poplatky a úkony nebo třeba technické práce zvyšující pohodlí užívání budovy. Zamýšleným účelem stavebního spoření je proto například i placení projektové dokumentace či notářských poplatků účtovaných za vypořádání majetku v rámci dědictví nebo vypořádání družstevních podílů.

Dále jde také o pořizování bezpečnostních zařízení či zřízení kanalizace a přívod elektřiny, plynu a vody.

Skutečně musíte stavební spoření utratit za bydlení?

Největší nepravdou, která o stavebním spoření a jeho čerpání koluje, je to, že naspořené peníze můžete použít pouze k úhradě výše zmíněných položek týkajících se bydlení.

Samozřejmě, že se to nabízí, vzhledem k tomu, že vám stát právě z důvodu pořízení vlastního bydlení poskytuje finanční podporu. Pravda je však taková, že pokud vaše stavební spoření trvá alespoň 6 let, můžete jej ukončit a finance použít na cokoliv chcete. A to včetně státní podpory.

Místo řešení situace týkající se vašeho vlastního bydlení tak můžete třeba podniknout cestu kolem světa, koupit si nový automobil nebo naspořenou částku klidně investovat. Na účely bydlení musíte použít pouze případný úvěr sjednaný v rámci stavebního pojištění.

A i v takovém případě máte povinnost účel prokazovat pouze právě u půjčených peněz, zatímco se zbytkem spoření i státních příspěvků můžete nakládat jakkoliv a bez omezení.

Peníze si samozřejmě můžete vybrat i před uplynutím šestileté lhůty. V takovém případě vám ovšem vaše spořitelna při vyplácení zůstatku ze spoření strhne veškeré státní příspěvky a vrátí je státu. Dostanete-li se do tíživé finanční situace, kdy budete potřebovat peníze, je ukončení spoření rozhodně lepším nápadem než kdejaká pofidérní půjčka bez registru.

Musíte ale počítat s tím, že mezi ukončením spoření a vyplacením peněz na účet může uplynout i několik měsíců.